Odpověď není jednoduchá, ale data mluví jasně. Pojďme se podívat na čísla, skryté poplatky a strategii, která vám v roce 2026 ušetří nejvíce peněz.

1. Situace na trhu 2026: Kde se nacházíme?

Po turbulentním období, kdy ČNB držela repo sazbu vysoko, se v roce 2026 pohybujeme v pásmu „nového normálu“. Inflace se drží v tolerančním pásmu, což centrální bance dovolilo povolit otěže. Komerční banky reagují, ale opatrně.

Aktuálně vidíme na trhu dva hlavní trendy:

• Inverzní výnosová křivka mizí: Dlouhé fixace (5–10 let) byly v minulých letech levnější než krátké. V roce 2026 se tento rozdíl stírá. Krátké fixace zlevňují rychleji.
• Konkurenční boj o bonitního klienta: Banky mají peníze, ale chybí jim „kvalitní“ dlužníci. Pokud máte LTV pod 80 % a čisté registry, můžete si vyjednat slevu až 0,3 % oproti sazebníku.

2. Dilema fixace: Krátká vs. Dlouhá

Toto je nejdůležitější rozhodnutí, které musíte udělat. Univerzální rada neexistuje, musíme se podívat na váš rizikový profil.

Fixace na 1 až 3 roky (Strategie „Spekulant“)

Tato volba je pro ty, kteří věří, že sazby půjdou ještě dolů. Ekonomické predikce naznačují, že prostor pro pokles tu stále je, ale nebude už tak dramatický.

Fixace na 5 a více let (Strategie „Jistota“)

Češi jsou konzervativní národ a pětiletá fixace je stále nejprodávanějším produktem. V roce 2026 dává smysl hlavně pro rodiny s napjatým rozpočtem, které potřebují vědět, že se jim splátka nezmění, ať se děje cokoliv.

3. Turistika klientů a „pokuta“ za předčasné splacení

Tady pozor. Toto je největší změna, kterou legislativa v posledních letech přinesla. Zatímco dříve jste mohli odejít jinam téměř zdarma, v roce 2026 platí přísnější pravidla.

Proto už strategie „vezmu si dlouhou fixaci a když to klesne, uteču“ nefunguje tak dobře jako dříve. Pokud si berete fixaci na 5 let, počítejte s tím, že ji pravděpodobně budete muset dodržet, nebo zaplatit sankci.

4. Refinancování: Kdy se opravdu vyplatí?

Mnoho klientů ke mně přichází s tím, že konkurence nabízí o 0,2 % méně. Vyplatí se to? Pojďme počítat.

Refinancování v roce 2026 dává smysl, pokud:

1. Rozdíl v sazbě je alespoň 0,5 % a více. Menší rozdíl často nepokryje náklady na poplatek za předčasné splacení a administrativu.
2. Končí vám fixace. V tom momentě je odchod zdarma. Banky to vědí, proto vám první nabídku na „retenci“ (udržení) dají často horší. Nebojte se vyjednávat.
3. Potřebujete konsolidovat. Pokud k hypotéce lepíte i drahé spotřebitelské úvěry, refinancování a navýšení hypotéky (americká hypotéka) může snížit měsíční zatížení rodiny.

Verdikt a doporučení pro rok 2026

1.      Zaznamenávejte si své výdaje

Prvním krokem k tomu, abyste začali šetřit, je zjistit, kolik utrácíte. Zaznamenávejte si všechny své výdaje – to znamená každou kávu, domácí potřeby, pravidelné měsíční náklady, ale například i spropitné. Výdaje si zaznamenávejte tak, jak je to pro vás nejjednodušší – písemně, elektronicky,  nebo třeba s pomocí bezplatné aplikace. Jakmile budete mít údaje k dispozici, uspořádejte si čísla podle kategorií, například benzín, potraviny a hypotéka, a jednotlivé částky sečtěte. Použijte výpisy z kreditních karet a bankovních účtů, abyste se ujistili, že jste zahrnuli vše.

2.      Zahrňte do svého rozpočtu i spoření

Nyní, když víte, kolik za měsíc utratíte, můžete začít vytvářet rozpočet. Váš rozpočet by měl ukazovat, jaké jsou vaše výdaje v poměru k vašim příjmům, abyste mohli plánovat své výdaje a omezit nadměrné utrácení. Nezapomeňte zohlednit výdaje, které se objevují pravidelně, ale ne každý měsíc, jako je například údržba auta. Do rozpočtu zahrňte kategorii úspor a snažte se ušetřit částku, která vám zpočátku připadá příjemná. Plánujte, že nakonec své úspory zvýšíte až na 15 až 20 % svých příjmů.

3.      Najděte způsoby, jak snížit výdaje

Pokud se vám nedaří ušetřit tolik, kolik byste chtěli, je možná na čase omezit výdaje. Určete si nepodstatné výdaje, jako je zábava a stravování, za které můžete utrácet méně. Hledejte také způsoby, jak ušetřit na stálých měsíčních výdajích, jako je pojištění auta nebo tarif mobilního telefonu. Mezi další nápady, jak snížit každodenní výdaje, patří:

Kontrola opakujících se poplatků

• Zrušte předplatné a členství, které nevyužíváte – zejména pokud se automaticky obnovují.

Prověřte náklady na stravování mimo domov a vaření doma

• Naplánujte si, že většinu jídel budete jíst doma, „krabičkujte“ – ideální způsob, jak mít pod kontrolou výdaje za stravování je metoda „krabičkování“ – spočívá v tom, že si na každý den připravíte všechna jídla do krabiček – zamezíte tím tak zbytečným nákladům na jídlo během dne.

Počkejte, než nakoupíte

• Když vás láká nákup, který není nezbytný, počkejte několik dní. Možná si uvědomíte, že jste danou věc spíše chtěli než potřebovali – a můžete si vytvořit plán, jak na ni ušetřit.

4.      Stanovte si cíle úspor

Jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit peníze, je stanovit si cíl. Začněte tím, že se zamyslíte nad tím, na co byste mohli chtít spořit – jak v krátkodobém (jeden až tři roky), tak v dlouhodobém horizontu (čtyři a více let). Poté odhadněte, kolik peněz budete potřebovat a jak dlouho by vám mohlo trvat jejich naspoření.

Běžné krátkodobé cíle: Pohotovostní fond (tři až devět měsíců životních nákladů), dovolená nebo záloha na auto.

Běžné dlouhodobé cíle: Předběžné výdaje na bydlení nebo přestavbu, vzdělání vašeho dítěte nebo důchod.

Rychlý tip

Stanovte si malý, dosažitelný krátkodobý cíl na něco, co vás baví a přesahuje váš měsíční rozpočet, například na nový smartphone nebo dárek pro člena rodiny. Dosažení menších cílů – a radost z odměny, na kterou jste si našetřili – vás může psychicky povzbudit, takže se vám spoření vyplatí a posílí váš návyk.

5.      Určete si své finanční priority

Po vašich výdajích a příjmech budou mít vaše cíle pravděpodobně největší vliv na to, jak rozdělíte své úspory. Pokud například víte, že v blízké budoucnosti budete potřebovat vyměnit auto, můžete si na něj začít odkládat peníze již nyní. Nezapomeňte však na dlouhodobé cíle – je důležité, aby plánování důchodu nebylo upozaděno před krátkodobými potřebami. Když se naučíte stanovit priority svých spořicích cílů, získáte jasnou představu o tom, jak své úspory rozdělit.

A ještě malý tip na závěr: Motivujte se, sledujte, jak Vaše úspory rostou a vyčkejte – i šetření stojí nemalé úsilí – výsledek však stojí za to!